Kenapa Premi Asuransi Jiwa Unit Link Anda, Tidak Kembali Semua ?
Janji sales agent ke pembeli asuransi jiwa unit link yaitu premi yang sudah dibayarkan akan kembali. Kenyataannya, tidak sedikit nasabah unit link mengeluh, sebab premi yang dijanjikan kembali, ternyata tidak dapat diambil semua atau bahkan nilainya turun drastis. Kenapa ?
Kami membaca di sebuah koran terbesar surat pembaca dari seorang pemegang polis yang mengeluh sebab pembayaran premi hanya sisa 40% yang dapat diambil meskipun berdasarkan ia pembayaran dilakukan secara rutin, tidak pernah menunggak dan tidak pernah klaim.
Curhat ini bukan hal baru. Kalau rajin membaca komentar di blog ini, Anda dapat menemukan beberapa kali keluhan yang sama.
Premi Asuransi Jiwa Unit Link
Kenapa pembayaran iuran premi tergerus dan tidak dapat ditarik ?
Ada tiga penyebab utamanya:
#1 Besarnya Potongan Komisi
Salah satu ciri asuransi investasi (unit link) yaitu besarnya potongan terhadap premi untuk membayar komisi kepada agent dan perusahaan asuransi.
Dibawah ini yaitu cuplikan dari anjuran mengenai denah potongan atas premi untuk komisi:
Jumlah potongan cukup besar. Mulai dari 100%, kemudian 55% hingga 10% di final tahun ke 5. Baru sesudah tahun ke 6, pemegang polis tidak kena potongan.
Komisi ini semuanya dipotong didepan. Mau hasil investasi anggun atau jelek, komisi tetap dipotong up-front.
Dengan potongan komisi sebegitu besar, tidak heran sisa premi yang dapat diambil oleh nasabah menjadi sangat minimal.
Perlu diketahui bahwa premi yang dibayarkan nasabah unit link terbagi dalam dua pecahan : (a) premi untuk asuransi dan (b) premi untuk investasi. Yang dikenakan potongan komisi adalah porsi premi untuk asuransi, sedangkan premi untuk investasi tidak dikenankan potongan.
By the way, denah potong komisi ini disampaikan secara transparan dalam anjuran asuransi. Anda dapat dengan gampang menemukan dan membacanya dalam anjuran yang disodorkan sales agent.
Saran saya, baca anjuran baik – baik dan pertimbangkan dengan hati – hati. Jika ada hal yang dirasa menggganjal, Anda diskusikan dengan agent supaya paham betul semua konsekuensinya.
Pengalaman kami, jarang agent membuka semua konsekuensi negatif atau resiko produk ini, jikalau calon nasabah tidak bertanya. Naturally, mereka ingin Anda membeli produk ini.
Makanya, jadilah nasabah yang kritis, terutama sebelum memutuskan mengambil suatu produk.
#2 Kinerja Investasi Buruk. Prediksi di Proposal Tidak Terjadi.
Kita perlu paham bahwa pembayaran premi tersebut diinvestasikan oleh perusahaan asuransi ke instrumen keuangan. Hasil dari investasi tersebut nantinya dapat diambil oleh pemegang polis asuransi.
Jadi, ini yang perlu digaris bawahi, premi yang dapat diambil yaitu hasil dari perputaran di instrumen investasi.
Investasi dapat untung dan dapat rugi. Namanya juga investasi, niscaya ada resiko disana.
Artinya, anjloknya kinerja investasi akan menggerus nilai premi yang sudah dibayar peserta. Kalau sudah tergerus, pemegang polis tidak dapat mengambil premi.
Masalahnya, sales agent tidak atau jarang menjelaskan resiko investasi tersebut secara gamblang dan terbuka kepada calon nasabah dikala mengatakan produk asuransi unit link.
Ilustrasi di anjuran juga tidak banyak membantu.
Karena jikalau Anda lihat dalam proposal, gambarannya yaitu nilai investasi senantiasa meningkat dan tidak pernah turun.
Dibawah ini pola gambaran yang saya ambil dari anjuran Unit Link. Lihat bagaimana perkiraan return dibentuk bahwa kenaikkan akan terus terjadi selamanya.
Kenyataannya ?
Saya mengambil data kinerja saham dalam 5 tahun terakhir. Anda dapat lihat bawah fluktuasi harga saham sangat luar biasa.
Anda dapat untung besar, tetapi dapat juga buntung (sekali).
Dalam dunia investasi berlaku hukum, “high risk high return, low risk low return”.
Tidak mungkin investasi yang mempunyai return tinggi, resikonya rendah. Itu tidak mungkin.
Jadi, kalau Anda merasa bahagia bahwa investasi di unit link akan menghasilkan return yang besar, harap hati – hati sebab bergotong-royong Anda sedang menghadapi resiko yang tidak kecil.
Pihak perusahaan asuransi bergotong-royong sudah mewanti-wanti calon pemegang polis soal resiko ini. Ditulis dalam catatan kecil dibawah ilustrasi, yang saya ambil berikut ini.
#3 Potongan Biaya Admin
Faktor ketiga yang juga mempengaruhi, meskipun dampaknya tidak sebesar, dua faktor diatas yaitu biaya admin atas penambahan investasi (top up).
Setiap kali pemegang polis menambah investasi, maka asuransi akan memotong biaya admin, sebesar 5% dari nilai top up.
Biaya admin ini mengurangi jumlah uang yang diinvestasikan dan 5% yaitu jumlah yang besar sebab dibandingkan dengan investasi di Reksadana yang tidak memungut biaya sama sekali (zero admin fee) ataupun kalau memungut dengan tingkat yang jauh dibawah 5%.
Kesimpulan
Tidak ada yang salah buat Anda yang memutuskan mengambil asuransi unit link. Yang penting dan paling penting yaitu Anda paham produknya, resikonya dan keuntungannya.
Karena itu, jikalau premi yang sudah dibayar tidak dapat diambil sebab nilainya kecil sekali, jangan heran dan jangan protes, sebab itu memang nature produk unit link. Penjelasan lengkap kenapanya sudah diuraikan diatas secara gamblang.
Semua produk asuransi mempunyai plus dan minus. Tugas kita, sebelum membeli, adalah memahami fitur produk tersebut semoga produk yang sudah dibeli cocok dengan kebutuhan kita.
Sumber https://duwitmu.com
0 Response to "Kenapa Premi Asuransi Jiwa Unit Link Anda, Tidak Kembali Semua ?"
Posting Komentar